Voorwaarden autoverzekering – wat is belangrijk?

Als je een autoverzekering gaat afsluiten dan zijn er diverse zaken waar je op moet letten. Waar moet je nu op letten als we kijken naar de voorwaarden van de autoverzekering? In dit artikel gaan we in op een aantal belangrijke zaken.

Overzicht van belangrijke onderwerpen bij de polisvoorwaarden autoverzekering

Een aantal belangrijke onderdelen die je moet checken bij een nieuwe of bestaande autoverzekering zijn:

  1. De hoogte van het eigen risico;
  2. De mogelijkheid om eigen risico af te kopen;
  3. Een mogelijk verhoogd eigen risico bij jongeren;
  4. Opzegtermijn van de autoverzekering;
  5. Bij een nieuwere auto: de aanschafwaarde of nieuwwaarderegeling;
  6. De hoogte  van de uitkering wanneer auto total loss (voor WA+ en allrisk)
  7. Het wel of niet zelf kunnen kiezen voor schadeherstelbedrijf;
  8. De hoogte van de premie en kortingsregeling (bonus-malus)

Overige relevante zaken bij de voorwaarden van de autoverzekering

  • De borgstelling;
  • De dekking met alcohol achter het stuur;

1. De hoogte van het eigen risico

Het eigen risico is een bedrag wat voor eigen rekening komt als je een schade gaat claimen. Bij de meeste verzekeraars ligt het standaard eigen risico rond de €150 tot €200. Het eigen risico speelt alleen bij een WA+ beperkt casco of een WA volledig casco (all risk) autoverzekering. Bij een WA verzekering is er geen eigen risico. Het is goed om na te gaan wat de hoogte van het eigen risico is als je een schade claimt. Zo weet je met welk bedrag je rekening moet houden mocht je ooit gebruik willen maken van de autoverzekering.

2. De mogelijkheid om het eigen risico af te kopen

Bij veel verzekeraars is het mogelijk om het eigen risico naar €0,- bij te stellen. Dit betekent concreet dat wanneer je onverhoopt een schade moet claimen dat alle kosten van de schade voor rekening komt van de autoverzekeraar. Het gevolg is dat de premie per maand wel hoger uitvalt. Wij hebben uitgezocht bij welke verzekeraars het mogelijk is om het eigen risico naar nihil bij te stellen en welke verzekeraar het goedkoopst daarbij is. Lees meer over goedkope autoverzekeraars zonder eigen risico. Weet je niet of je een eigen risico moet nemen? Lees meer over wel of geen eigen risico.

3. Een mogelijk verhoogd eigen risico bij jongeren

Verzekeraars zien jongeren tot en met 24 jaar oud als een verhoogd risico. Weggebruikers in deze leeftijd veroorzaken statistisch gezien meer schade. Hierdoor is de premie van een jong iemand voor de autoverzekering vaak ook veel hoger. Hoe jonger de persoon hoe duurder de premie is.

Dit risico is bij bepaalde autoverzekeraars ook verdisconteert in de voorwaarden bij het eigen risico. Sommige verzekeraars hebben voor jongere bestuurders een extra clausule opgenomen in de autoverzekering voorwaarden. Als je zoon of dochter van 20 jaar bijvoorbeeld een keer de auto leent en schade rijdt dan rekent de verzekeraar een hoger eigen risico. Soms kan dit verhoogde eigen risico wel €1.000 zijn. Daar waar je in een normale situatie, als je zelf de schade had gereden, een eigen risico van €150 zou hebben. Als je kinderen hebt die soms de auto lenen is het verstandig om na te gaan of een dergelijke voorwaarde is opgenomen.

4.Opzegtermijn van de autoverzekering

Het kan gebeuren dat je niet tevreden bent bij je gekozen autoverzekeraar. In dat geval wil je misschien zo snel mogelijk van de verzekeraar af. In veel gevallen kan je de autoverzekering dagelijks opzeggen. Dit is niet altijd het geval. Soms zit je minimaal een jaar vast aan een autoverzekeraar. Let dus goed op de looptijd van de autoverzekering. Na de eerste looptijd wordt de autoverzekering verlengd. Na verlenging is de autoverzekering altijd maandelijks opzegbaar. Maandelijkse opzegging is in de wet bepaald (Wet van Dam).

5. Bij een nieuwere auto: de aanschafwaarde of nieuwwaarderegeling

Een nieuwere auto is kostbaar en heeft vaak een hoge dagwaarde. Deze wil je dus goed verzekeren tegen onverhoopte total loss. Bij nieuwere auto’s kom je terecht op een WA+ of een allrisk autoverzekering. Deze bieden een betere dekking dan een WA verzekering. Het is verstandig om na te gaan of de autoverzekering een aanschafwaarderegeling (ook wel “occasionregeling” genoemd) of een nieuwwaarderegeling heeft. Een aanschafwaarderegeling geldt voor nieuwe occasions (niet de eerste eigenaar) en de nieuwwaarderegeling geldt voor gloednieuwe auto’s (uit de showroom – eerste eigenaar). Uiteindelijk zorgen beide regelingen dat jij een vergelijkbare (nieuwe of occasion) kan kopen na total loss.

Een aanschafwaarde of nieuwwaarderegeling zit in sommige gevallen in de dekking van de WA+ of all risk verzekering. Het kan ook voorkomen dat je deze dekking apart er nog bij moet nemen als een aanvullende dekking. Kijk goed of de verzekering die je op het oog hebt deze regeling heeft!

6. De hoogte  van de uitkering wanneer auto total loss (voor WA+ en allrisk)

Dit aandachtspunt ligt in het verlengde met de aanschafwaarde of nieuwwaarderegeling. Het is aan te raden wat de verzekeraar nu verstaat onder aanschafwaarde of nieuwwaarde. In sommige gevallen is de aanschafwaarde het letterlijke bedrag wat jij hebt betaald voor de nieuwe occasion, maar soms kan het ook de “vervangingswaarde” betekenen. De verzekeraar vergoedt dan het bedrag om een gelijke auto te kopen. Dit is doorgaans lager dan de aanschafwaarde. Dit laatste geldt ook voor de nieuwwaarderegeling. Het is daarom aan te raden om echt na te gaan wat je nu precies uitgekeerd krijgt als de auto total loss raakt.

7. Het wel of niet zelf kunnen kiezen voor schadeherstelbedrijf

De meeste autoverzekeraars hebben contracten afgesloten met schadeherstellers. Hierdoor kunnen autoverzekeraars goedkoper schade laten herstellen van klanten. Hierdoor maakt de autoverzekeraar minder kosten. Het loont voor een autoverzekeraar dus als jij alleen naar hun eigen netwerk van schadeherstellers kan. Misschien wil jij helemaal niet beperkt zijn in de keuze waar je de auto laat herstellen. In dat geval moet je controleren of je een vrije keuze hebt voor schadeherstel. Dit staat opgenomen in de voorwaarden. Sommige autoverzekeraars geven de vrije keuze schadeherstel als aanvullende optie bij de autoverzekering. Voor deze vrije keuze betaal je meestal meer premie. Het is ook mogelijk dat je en vrij kan kiezen of kan kiezen voor het schadeherstel netwerk van de verzekeraar, maar dat het vrij kiezen zorgt voor een hoger eigen risico. Vind je belangrijk dat je zelf de schade reparateur kan kiezen? Bekijk dan goed in de voorwaarden hoe dit is geregeld. Lees meer over de autoverzekering met vrije reparatiekeuze

8. De hoogte van de premie en kortingsregeling (bonus-malus)

Niet onbelangrijk is de hoogte van de premie die je betaalt voor de autoverzekering. In veel gevallen zullen mensen nooit gebruik maken van de autoverzekering, omdat ze nooit schade rijden. In dat geval wil je een zo laag mogelijke premie betalen. Bijna alle autoverzekeraars werken met het bonus-malus systeem. Met dit systeem kijkt de autoverzkeeraar naar hoeveel schadevrije jaren je hebt opgebouwd. Aan de hand van deze schadevrije jaren krijgt je korting in de bonus-malus ladder. Hoe meer schadevrije jaren, hoe meer no-claim korting. Deze korting kan hoog oplopen, bij sommige verzekeraars tot wel 82% (bij OHRA).

Een keerzijde van het bonus-malus systeem is dat wanneer je een schade claimt dat je terugvalt op de bonus malus tabel en dus weer meer premie gaat betalen. Deze terugval (verhoging) in premie kan aanzienlijk zijn en verschilt per autoverzekeraar. Het is daarom verstandig om te kijken waar je op de bonus-malus ladder terecht komt bij de autoverzekeraar en te simuleren op welk kortingspercentage je terecht zou komen indien je een schade zou claimen. Op deze manier kom je later niet voor verassingen te staan mocht je ooit een schade claimen. Als je ziet dat je premie enorm omhoog gaat bij een schadeclaim, dan is het misschien aantrekkelijker te gaan bij die andere (iets duurdere) verzekeraar waarbij je minder in premie stijgt na een schade. De keuze is aan jou!

Overige relevante voorwaarden bij de autoverzekering

Het is naast genoemde onderwerpen ook verstandig om te kijken hoe de dekking is geregeld wanneer je schade maakt als je onder invloed bent geweest van alcohol. Veel verzekeraars dekken alleen schade wanneer je binnen de wettelijke limieten bent gebleven van alcoholgebruik.

Ook de borgstelling kan een belangrijk onderwerp zijn om naar te kijken. Het kan gebeuren dat je betrokken raakt bij een aanrijding in het buitenland. Als het een ernstig ongeval betreft dan kan het gebeuren dat je auto en/of rijbewijs in beslag wordt genomen. Om de auto of het rijbewijs terug te krijgen wordt een waarborgsom gevraagd. De autoverzekeraar kan dit bedrag voorschieten. Dit noemt men een borgstelling. Het is aan te raden om uit te zoeken of de autoverzekeraar de borgstelling vergoed.

Op zoek naar een goede autoverzekeraar?

Er zijn veel verschillende autoverzekeraars die je goed op weg kunnen helpen en waarbij de voorwaarden helder zijn omschreven. Voorbeelden zijn de autoverzekeringen van InShared, OHRA, Centraal Beheer Achmea en ABN AMRO.

Lees ook eens over de volgende onderwerpen

Heb je een eigen risico bij WA verzekering?